美国大量30年固定利率房贷是否是此次银行危机的导火索之一？

大家知道，美国是少数提供并且盛行30年固定利率房屋贷款的国家。也就是说，30年还清，在这30年之中利率可以永远固定，不随市场做任何浮动，甚至未来利率降低了还可以以新的低利率再refinance。。。像加拿大、澳大利亚、支国和大多数欧洲国家都没有这样“友好”的贷款，因为他们的银行不想承担未来利率上涨的风险。

但任何事情都有正反两面的效应。美国的30年固定利率让购房者十分高兴，可是对银行而言却有可能是个大雷。这此美联储加息期间持续不断的银行危机，我认为有一部分原因就是这个。这些银行破产，说白了就是因为它们前些年吸收了大量中小科技企业的存款，然后把这些存款用来投资的大量长期资产。这些“长期资产”有一大部分是30年固定利率房贷及其衍生品，都是在前两年美联储利率极低的时候大家抢房造成的，也就百分之二点几的年利率。现在美联储一升息，这些长期房贷立刻就贬值的跟废纸一样。再加上经济不好，小科技企业现金流不够，需要从银行取钱，这一挤兑银行立刻就瞎了：钱都投进垃圾房贷里去了，拿不出来也卖不掉了（贬值的跟废纸一样根本没人买）。

于是就出现了现在这种现象：一边是前两年的购房者笑嘻嘻的每年只还百分之二的利率，另一边是大量银行欲哭无泪濒临倒闭。所以说，这件事情的结果是银行吃亏了，买房者占便宜了。银行损失的钱变相跑到买房的老百姓手里了。当然，这些占便宜的老百姓必须是前两年低利率时买房的那群人。