專欄文章：個人理財與投資（1）──何謂個人信用？

無論螢幕前的朋友來自哪裡，你好。

其實本來是打算找個時間寫一篇文章，說一點投資相關的感想，但最近看到了@一只鹿兒 轉發的舊品蔥文章中，我以前的專欄；於是決定延續以前的風格，分成連續的文章，談一些投資理財的基本知識。


個人信用是什麼？

那麼，開始進入主題，什麼是「個人信用」？

金融信用（英語：Credit），即提供貸款和產生債務。在許多場合，金融信用也可以指借債方償還債務的信譽和能力。信用意指一個人能夠先取得金錢或是商品，日後再行付款的限度。

──節錄自維基百科《金融信用》條目（註一）

維基百科上講的有點複雜，最簡單的描述就是：

「一個人在金錢上能夠被信任的程度」

很奇怪吧？信任就信任，為何還要特別強調金錢？
因為每個人對金錢是不同的觀感。有的人不在乎欠債，甚至樂意違約，只要能拿到錢其它都無所謂（註二）；有的人因為害怕欠債，因此從不借錢（註三）；有的人同樣害怕欠債，但不排斥借錢，因為他們知道按時還款。


個人信用的重要性

解釋完了個人信用，接著來講講它的重要性。

我相信絕大多數人都聽過「房屋貸款」吧？當然不一定是每個人都有，但如果想要，也不是什麼人都能申請的到，在信用紀錄不佳（註四）的情況下，提出一大堆證明還不一定申請的到。就算初步申請通過了，銀行也還會根據資料進行第二次核查，確保資料的真實性。另外，即使貸款申請最終通過了，銀行也會要求支付更高的利息、較短的還款週期或期限。

個人信用的重要性便在於此，所有貸款都源於它。如果金融機構無法判斷一個人能否被信任，那怎麼能借錢給他呢？


如何累積個人信用？

上面說了這麼多，個人信用很重要，那該怎麼增加它呢？

最後要說的是，如何加強個人信用。方法非常多，但最簡單的方法就是：

「辦一張信用卡，然後消費時用它結帳，在結款日前務必付帳。」

重複這個行為，日積月累之後，個人信用就會加強。當信用累積到一定程度之後，三不五時就會接到銀行打來詢問要不要借款，或是推銷保單的電話。



那麼這次專欄就到此為止了，希望各位朋友能曉得個人信用的重要性，及時累積它，以免需要貸款時卻找不到銀行肯借。

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註一：名字有點不同，但不需要太在意，講的是同樣的東西。

註二：在臺灣俗稱信用小黑，在中國被稱為老賴。指的是借金融機構的錢，又不還的那些人，這種人的個人信用基本上都非常糟糕，很難找到正規的金融機構貸款給他們。

註三：在臺灣俗稱信用小白，在中國（我就不知道了，還請品蔥的朋友指教）。指的是沒有任何信用紀錄，在這方面完全一片空白的人，這種人常見於剛踏進社會的新鮮人，或是非常排斥信用卡等金融工具的中老年人。

註四：簡單說就是個人信用上的有關紀錄，比如說某個人所辦的信用卡，用了多久，刷了多少金額，有沒有按時還款等等，這些都是個人申請貸款時，金融機構判斷的重要依據。